"Te dejo el 2,30% en vez del 3,30% si me domicilias la nómina, contratas el seguro de vida, el de hogar y aportas a un plan de pensiones." Suena a gran oferta. A veces lo es; a veces es donde el banco recupera con creces lo que te rebaja. Vamos a aprender a distinguirlo.
En esta guía
Qué son los productos vinculados
Son productos que el banco te pide contratar para aplicarte el tipo de interés bonificado: seguro de vida, seguro de hogar, domiciliación de nómina, tarjetas, plan de pensiones, alarma, etc. Cada uno suele rebajar una décima o más del TIN.
Qué dice la ley
La normativa hipotecaria distingue entre productos vinculados (obligatorios para el tipo bonificado) y combinados (voluntarios). El banco no puede obligarte a contratar un seguro con él: puedes llevar uno equivalente de otra compañía. El único seguro realmente obligatorio por ley con hipoteca es el seguro de daños del inmueble (incendios), que puede ser de cualquier aseguradora. Tienes información en el portal del cliente bancario del Banco de España.
Tu derecho clave
Puedes contratar los seguros con la compañía que quieras, no necesariamente con el banco. Si encuentras un seguro de vida u hogar más barato fuera, el banco debe aceptarlo (manteniendo coberturas equivalentes). No te dejes decir que "tiene que ser el nuestro".
Cómo calcular si compensa
El cálculo es sencillo: compara el ahorro anual que te da la bonificación con el coste anual de los productos.
📊 Ejemplo: te bajan 0,40 puntos el TIN por contratar vida + hogar. En un préstamo de 180.000 €, eso ahorra ≈ 700 €/año en intereses al principio. Pero si esos seguros con el banco te cuestan 900 €/año, estás perdiendo 200 €/año. Con seguros externos a 450 €/año, ganarías 250 €/año. La diferencia está en dónde contratas.
Por eso es esencial comparar la TAE con y sin vinculación y el coste de los productos por separado.
Producto a producto
- Seguro de hogar (daños): obligatorio por ley, pero puedes elegir compañía. Suele compensar tenerlo igualmente.
- Seguro de vida: el más caro. Da tranquilidad (cubre la hipoteca si fallece un titular) pero compáralo fuera: las primas del banco suelen ser altas. Cuidado con las primas únicas financiadas.
- Domiciliación de nómina: casi siempre compensa, no tiene coste.
- Tarjetas, planes de pensiones, alarmas: evalúa cada uno. Si no los ibas a usar, su coste real puede comerse el ahorro.
Consejos prácticos
- Pide la simulación con y sin cada producto para ver cuánto vale cada bonificación.
- Revisa la permanencia: algunos productos penalizan si los cancelas antes de tiempo y pierdes la bonificación del TIN.
- Negocia: a veces puedes conseguir el tipo bonificado con menos productos. Ver cómo negociar.
Comprueba el peso real de los seguros en tu hipoteca
Calcula tu cuota con distintos tipos y valora si la bonificación por vinculación te sale a cuenta.
Abrir la calculadora de hipoteca